Assurer son entreprise lorsqu’on en est le dirigeant est devenu une nécessité, tant les imprévus sont nombreux et peuvent mettre à mal votre société. Il existe des assurances professionnelles qui sont obligatoires sur le plan légal pour certaines activités réglementés.
Cependant, au vu de la diversité des risques pouvant mettre en danger la pérennité de votre activité (vos employés, les biens et services, le matériel, le lieu d’exploitation, ou même les tiers), il y va de l’intérêt du dirigeant de souscrire à un maximum de garanties afin de vous protéger et éviter la faillite.
Les nombre d’assurances disponibles et pertinentes en fonction de votre activité peuvent être déroutantes pour un professionnel non averti. Dans ce cas, il peut être judicieux de faire appel à un courtier en assurance, dont les services permettront de choisir les bonnes assurances professionnelles et de souscrire aux meilleures garanties.
Les assurances essentielles aux entreprises
Bien qu’il existe une multitude d’assurances possibles, il est bon de garder en mémoire les assurances essentielles quelque soit la taille, l’activité ou le chiffre d’affaire.
L’assurance des biens
L’assurance des biens, plus communément appelée multirisque professionnelle, apporte une couverture pour les risques externes potentiels tels que les inondations, les incendies ou les vols pouvant être une menace pour les locaux de l’entreprise, son matériel ou son stock. Cette assurance est obligatoire en cas de location des murs même si c’est une usine, un entrepôt ou un simple bureau car en tant qu’occupant vous devez être couvert face aux dommages potentiels aux biens immobiliers.
Le dirigeant fait une déclaration de sinistre dans le délai légal mentionné dans le contrat (de deux à cinq jours), ou immédiatement s’il s’agit de sinistre important (notamment en cas de catastrophe naturelle). Le montant de l’indemnisation se fera à hauteur du montant des biens garantis. Il est donc important d’informer sa compagnie d’assurance lorsque la valeur des biens assurés a changé au cours de l’année (par exemple si de nouveaux équipements ont été acquis).
Aussi, les entreprises faisant face à des variations de cycle d’activité causant des variations de stocks doivent le mentionner à leur assurance afin d’obtenir une meilleure couverture en cas de sinistre. L’indemnisation se fait après présentation des factures démontrant les réparations encourues ou les achats de nouveaux matériels. L’assureur peut néanmoins verser un acompte au client en cas de lourd sinistre.
La garantie des pertes d’exploitation
Cette garantie est souvent ignorée par les PME mais peut s’avérer être d’une très grande aide en cas de sinistre empêchant la continuité de l’exploitation. L’assureur prend alors en charge les coûts fixes de l’entreprise en attendant que les activités puissent redémarrer.
L’assurance couvre aussi les frais additionnels encourus pour reprendre votre activité dans les plus brefs délais (recherche et location de nouveaux bureaux, utilisation des services d’un sous-traitant, etc).
Ce contrat peut-être l’une des garanties optionnelles de la multirisque professionnelle
L’assurance pour les véhicules de société
L’assurance des véhicules comprend d’une part, la responsabilité civile circulation, qui se trouve être obligatoire pour les particuliers comme les professionnels, et d’autre part, l’assurance dommages liés aux véhicules avec des possibilités d’étendre l’assurance aux marchandises transportées. L’assurance responsabilité civile circulation couvre les dommages causés par les véhicules en utilisation par l’entreprise dans le cadre de son activité.
Vous pouvez également assurer les véhicules de manutention circulant uniquement dans l’enceinte de l’entreprise. La prime d’assurance variera en fonction du nombre de véhicules inclus dans la liste de véhicules couverts. Vous pouvez aussi contracter une garantie spécifique pour obtenir un véhicule de remplacement.
La garantie des risques informatiques
L’assurance informatique est primordiale pour les sociétés qui manipulent de nombreuses données informatiques, notamment les SSII, les cabinets de conseil, ou les entreprises de vente en ligne. Cette assurance couvre non seulement le matériel informatique mais aussi les bases de données et les frais de reconstitution si les données sont perdues ou endommagées.
De manière générale, les chefs d’entreprise doivent évaluer les impacts liés aux problèmes informatiques (tels que le non respect des délais de livraison en cas de panne informatique) afin de pouvoir se prémunir des risques. L’indemnisation donnée par l’assurance dépend de la valeur du matériel sinistré et des frais encourus pour le rachat de matériel et la reconstitution des données, qui seront évalués par un expert.
L’assurance environnemental
L’assurance des risques environnementaux sert à couvrir l’entreprise des dommages à l’environnement. Si une entreprise a dû obtenir une autorisation de la préfecture afin d’exercer son activité, il lui faudra obligatoirement souscrire à une assurance spécifique.
Cependant, si l’entreprise n’a pas de site industriel ou d’entrepôt et n’a pas eu à obtenir d’autorisation de la préfecture pour les risques de pollution, elle peut utiliser son contrat de responsabilité civile générale pour couvrir le risque environnemental. Cette assurance professionnelle se base sur le principe du “pollueur-payeur”: c’est à l’entreprise de réparer les dégâts causés à l’environnement par son activité.
L’assurance couvrira, selon les contrats, les procédures de dépollution, les études réalisées pour établir les actions de réparation, les frais administratifs légaux ou les coûts d’évaluation des dommages.
L’incontournable assurance RC Pro
L’assurance responsabilité civile professionnelle est, dans les faits, indispensable à toute entreprise, bien qu’elle soit facultative, sauf pour certaines professions. Cette assurance couvre tous les dommages occasionnés à des tiers (clients ou fournisseurs) et causés par l’entreprise (ses salariés, ses locaux, ses machines) pendant l’activité ou après la livraison de produits.
Il revient à l’entreprise de remettre à sa compagnie d’assurance la réclamation reçue du client ou du fournisseur, et c’est à ce dernier de donner la preuve du préjudice subi. S’il s’agit d’un sinistre lourd, les experts viendront évaluer le montant des dommages.
La couverture de votre responsabilité professionnelle est également intégrée à la multirisque professionnelle.
La garantie protection juridique
Bien que les assureurs proposent dans la majorité de leurs contrats la défense-recours, la souscription à une protection juridique est très utile pour la gestion des conflits avec des tiers (clients, fournisseurs, partenaires). Conseils dédiés, négociation, recherche de solutions à l’amiable sont des points clés pour protéger l’ensemble de vos activités professionnelles.
L’assurance décennale pour les professionnels de la construction
En tant que professionnel du BTP, vous devez prendre une responsabilité civile décennale pour courir l’ensemble des malfaçons qui pourraient survenir suite à vos travaux pendant une période de 10 ans. C’est une obligation légale qui découle de la loi Spinetta.
Cette protection est destinée aussi bien à vos clients, qui peuvent obtenir réparation en cas de sinistre, qu’à vous même en tant qu’entrepreneur.
La protection sociale
La mutuelle entreprise
La complémentaire santé collective est maintenant obligatoire. Vous devez financer son coût à hauteur de 50% minimum.
Si vous le pouvez, prendre une assurance santé qualitative peut s’avérer être un très bon levier social pour vos salariés et leurs ayant-droits.
La mutuelle santé des indépendants
En tant que dirigeant, vous avez tout intérêt à souscrire à une mutuelle Madelin, non seulement pour avoir une bonne couverture santé, mais également car vous pourrez déduire une partie de vos cotisations de vos bénéfices.
Les offres de prévoyance
La prévoyance collective est obligatoire pour les cadres, mais l’étendre à l’ensemble de vos salariés offre un excellent levier social.
Les contrats Madelin prévoient également divers solutions de prévoyance pour les dirigeants, couvrant par exemple le décès, la perte de revenus, l’incapacité permanente. Ce contrat est particulièrement utile si vous êtes victime d’une longue maladie ou si vous souhaitez protéger vos proches en cas de décès.
Trouver les garanties adaptées
Comparateur et devis en ligne
L’une des solutions les plus simples à mettre en oeuvre pour trouver une offre adaptée à vos besoins est d’utiliser des services en ligne.
De nombreux sites vous permettent d’obtenir des devis, qu’il vous suffit ensuite de comparer. Dans un souci de gain de temps, vous pouvez également utiliser un comparateur, attention toutefois ce dernier peut comparer ses assureurs partenaires, sans pour autant couvrir chaque offre disponible sur le marché.
Lors de votre comparaison, ne vous arrêtez pas uniquement au tarif ! Le prix n’est qu’un élément à considérer parmi d’autres points essentiels comme, les franchises, l’étendue des garanties, les options, les limites de couverture.
Utiliser les services d’un courtier en assurance
Un courtier en assurance est un professionnel dont la mission est de mettre en relation l’assuré avec une compagnie d’assurance dans le cadre d’un contrat. Il n’est employé par aucune compagnie d’assurance et a pour but d’agir dans l’intérêt de ses clients. C’est ainsi un moyen particulièrement efficace pour faire des économies sur vos contrats d’assurance professionnelle.
C’est le Code des Assurances qui régit le métier de courtier en assurances. Il doit répondre aux conditions d’honorabilité prévues par l’article L 322-3 du Code des Assurances, aux conditions de capacité professionnelle prévues par les articles R 512-9 et A512-6 (et les articles suivants) du Code des Assurances.
Agissant comme intermédiaire entre l’assuré et l’assureur, il mettra tout en oeuvre pour négocier les contrats à la place de son client, en utilisant son expertise et ses connaissances du secteur. Faire appel à un courtier en assurance (qu’il soit à son propre compte ou travaillant pour une société de courtage) est une solution pratique lorsqu’on ne connaît pas le marché des assurances professionnelles et lorsqu’on n’a pas le temps de s’y intéresser.
Il prendra tout d’abord connaissance des attentes du client en matière d’assurance. Il analysera le profil du client, la situation financière de l’entreprise et les activités afin d’identifier les couvertures nécessaires. Par la suite, il contactera plusieurs assureurs et sélectionnera les meilleurs contrats par rapport au profil de son client. Les compagnies d’assurances ont tout intérêt à proposer les meilleures offres aux courtiers car ceux-ci représentent plusieurs clients.
Son rôle ne prend pas fin à la signature du contrat d’assurance. Il restera disponible comme conseiller pendant la durée du contrat pour répondre à toutes les questions concernant le contrat souscrit. En cas de sinistre, c’est lui qui s’occupera des démarches, et qui s’assurera que les indemnisations seront bien effectuées dans les délais prescrits. S’il trouve un contrat plus avantageux pour son client, il s’occupera de mettre fin au contrat en cours et des démarches pour la souscription au nouveau contrat.
Il se fait rémunérer par la compagnie d’assurance sous forme de commission versée qui est ensuite répercutée sur la prime d’assurance. Si le contrat n’est pas conclu, l’assuré n’aura rien à débourser.
